La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), te recuerda que en México existe la posibilidad de mejorar las condiciones contractuales de tu crédito hipotecario, ya sea en tasas de interés, plazo, monto de mensualidad o disminuir el  monto total.

La subrogación de hipoteca, consiste en que el crédito otorgado por una institución financiera puede ser sustituido por uno nuevo, pero otorgado en mejores condiciones por otra institución, particularmente Bancos y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas (SOFOM,ER).

En efecto, la figura de movilidad hipotecaria o subrogación, data del año 2003, pero con la Reforma Financiera se estableció un procedimiento más flexible y claro para poder materializarla.

En las condiciones actuales del mercado, en donde se empiezan a registrar algunos movimientos alcistas en las tasas de interés, particularmente en aquellos productos de crédito que están referenciados a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), resulta oportuno decidir sobre la conveniencia de mover un crédito hipotecario por otro que tenga mejores condiciones.

De hecho, este segmento de mercado no solo registra tasas de interés estables, a pesar de las condiciones de volatilidad financiera, sino que además continúa situándose en niveles mínimos históricos, pues algunos productos hipotecarios se ofrecen con tasas menores al 9% anual. 

La CONDUSEF considera que es un buen momento para comparar lo que ofrece el mercado, consultando el Simulador de Movilidad Hipotecaria proporcionado en nuestro portal de Internet, el cual muestra información de esquemas de 12 instituciones bancarias que ofertan 18 productos.

Así, de acuerdo a las necesidades o conveniencia particular de cada quien, se podrá decidir entre la conveniencia de un pago mensual menor,  o reducir  el plazo con el mismo pago;  inclusive disminuir el  monto total pagado al final, o bien negociar con el Banco que tiene el crédito actualmente, una mejora de las condiciones de pago mediante un esquema alternativo, teniendo en cuenta que no siempre una tasa de interés menor implica un costo más bajo.

Adicionalmente,  es necesario hacer hincapié en que al momento de evaluar las distintas opciones se tomen en cuenta los costos por el cambio, ya que dicha cantidad tendría que desembolsarse al momento de realizar la nueva operación.

Este costo inicial, contempla generalmente la comisión por apertura, gastos notariales, avalúo, gastos de investigación, entre otros, los cuales por el monto podrían ser elevados (en general dichos gastos equivalen en promedio al 6% del valor de la vivienda)  y con ello una limitante para considerar realizar el cambio.

Al mes de agosto de 2016, el número de los nuevos créditos otorgados por la banca bajo la figura de movilidad hipotecaria ascendió a 11,277, lo que implicó un crecimiento del 25.6% con respecto al mismo mes del año anterior (8,975), y casi 12 veces del total de los créditos otorgados bajo esta modalidad en el año de 2013 (948), lo que sugiere que este nuevo producto está teniendo una alta aceptación por parte de las personas que ya cuentan con un crédito hipotecario, en la medida que se conoce esta alternativa.

En suma, la Movilidad Hipotecaria permite al usuario considerar, además de una tasa de interés más baja, que el pago mensual, así como el pago total al final del crédito sean una mejor opción y que se adecue a sus necesidades, para lo cual debes tener presente;

• Revisar no sólo la tasa de interés sino el CAT, pago mensual, plazo y pago total.
• Considerar cuántos años has pagado tu crédito y cuánto te falta. Si te falta poco quizá no te conviene cambiarte.
• Aunque una opción te ofrezca la mensualidad menor, debes tomar en cuenta el plazo que durará tu deuda y el costo total que pagarás al final.
• No pierdas de vista los gastos que deberás de pagar para realizar el cambio a otra institución, que podrían ser, gastos notariales, avalúo, apertura, entre otros.

Para cualquier duda o consulta adicional favor de comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 8080 o bien, visita nuestra página de Internet www.gob.mx/condusef   también nos pueden seguir en Twitter: @CondusefMX y Facebook: CondusefOficial.