Consulta y Denuncia las Cláusulas Abusivas

En los contratos que los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente, e incluso dejan en riesgo su patrimonio. A estas cláusulas se les denomina CLÁUSULAS ABUSIVAS.

Hoy, derivado de la reforma financiera, la CONDUSEF puede sancionar a las instituciones financieras por tener este tipo de cláusulas en sus contratos y obligarlas a suprimirlas. Y tú, como usuario, tienes el derecho de DENUNCIARLAS.

Este micrositio tiene el objetivo de que conozcas cuáles son este tipo de cláusulas y, en caso de que pienses que algún contrato que hayas firmado o visto, incluye alguna de ellas, lo denuncies ante CONDUSEF.

JUNTOS, tú como Usuario que denuncias una Cláusula Abusiva  y la CONDUSEF  podremos evitar que se vulneren los derechos de otros Usuarios como tú, haciendo cumplir la Ley.

En caso de que encuentres una de estas cláusulas, si tienes dudas sobre si es o no abusiva, nuestros asesores te responderán. En caso de que ya estés seguro de que la cláusula se considera abusiva, solicita a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) de la Institución Financiera que la elimine de tu contrato.

CONSULTA las cláusulas abusivas vigentes e históricas que hemos encontrado en los siguientes productos:

 

OJO:

Este tipo de cláusulas también pueden aparecer en otros contratos de otros productos que no están aquí contenidos, por lo que si fuera el caso, avisar a la CONDUSEF sería un gran paso en materia de la protección y defensa de la colectividad de Usuarios, ya que nos encontramos revisando poco más de 10 mil contratos lo que tomara un tiempo importante.

botonSupuestos

botonDenuncia

 

Al contratar cualquier producto o servicio financiero generalmente el usuario firma un contrato de adhesión, que es un documento elaborado unilateralmente por las Instituciones Financieras en donde se establecen en formatos uniformes y sin la posibilidad de negociar por parte de los Usuarios, los términos y condiciones aplicables al producto, operación o servicio seleccionado. En este documento es donde la CONDUSEF ha encontrado la existencia de Cláusulas Abusivas.

La CONDUSEF tiene tres formas para identificar la existencia de Cláusulas Abusivas:

  1. Los procedimientos de atención a Usuarios a través de las quejas o reclamaciones que presentan, por lo cual tu participación es muy importante.
  1. Mediante los ejercicios de evaluación de productos y de supervisión que realiza cada año a las Instituciones Financieras.
  1. De la revisión  y, en su caso, autorización de los Contratos de Adhesión  que tienen establecidos las Instituciones Financieras, y que por mandato de Ley deben inscribir en el registro de Contratos de Adhesión (RECA) en donde la CONDUSEF  le asigna un número para que los Usuarios los puedan identificar.

Son más de 8 mil  los contratos de adhesión registrados en el RECA, por lo que pudieran existir Cláusulas Abusivas en algunos de ellos, que la CONDUSEF  todavía no ha identificado.

Por ello, tu participación es muy importante, no sólo en beneficio propio sino también de otros muchos Usuarios que pueden estar en las mismas condiciones que tú. Ayuda a la CONDUSEF, para evitar que las Instituciones Financieras abusen de sus clientes.

 


  • Que seas capaz de detectar cláusulas potencial o efectivamente abusivas que se encuentran contenidas en los documentos que firmas al contratar un producto o servicio con alguna Institución Financiera.
  • Que puedas reclamar o denunciar una Cláusula Abusiva ante la CONDUSEF.
  • Que CONDUSEF pueda sancionar este hecho:
  • Ordenando a la Institución Financiera que suprima o modifique la cláusula abusiva para no afectar a otros Usuarios que tienen el mismo producto, e
  • Imponiendo a la Institución Financiera una multa de entre 500 a 2000 días de salario.

Consejos Prácticos para identificar las Cláusulas Abusivas

  • Recopila los contratos de los productos o servicios que hayas contratado con alguna institución financiera, como pueden ser: cuentas de depósito, tarjeta de crédito, crédito de auto, pólizas de seguros, etc.
  • Determina el producto que contrataste (tarjeta de crédito, cuenta de depósito, crédito de auto, crédito personal o de nómina, etc.) y dirígete a la sección “Selecciona el Producto de tu interés” para que ubiques el tipo de producto.
  • Subraya las que llamen tu atención o sean coincidentes con las Cláusulas Abusivas detectadas por la CONDUSEF, o bien, si alguna de éstas se ubica en los supuestos generales que aplican a cualquier contrato.

Recuerda que mientras más conozcas tu contrato, podrás hacer vale tus derechos frente a las Instituciones Financieras.

Marco Legal Aplicable en caso de Cláusulas Abusivas

La Reforma Financiera permite ahora a la CONDUSEF regular todo lo relativo a la existencia de Cláusulas Abusivas que contengan los Contratos de Adhesión, por ello, el 10 de enero de 2014, se publicaron reformas a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros en esta materia, mismas que se reflejan en un nuevo Artículo 56 Bis, así como en las Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los contratos de adhesión que al efecto emitió esta Comisión Nacional el 19 de noviembre de 2014.

El Artículo 56 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros señala que “los contratos de adhesión que utilicen las Instituciones Financieras para la celebración de operaciones con Usuarios, en adición a los requisitos a los que están sujetos conforme a ésta y, en su caso, otras leyes, no deberán contener cláusulas abusivas.

La Comisión Nacional, mediante disposiciones de carácter general que emita con el acuerdo de su Junta de Gobierno establecerá los casos y supuestos bajo los cuales se considere la existencia de una cláusula abusiva.

Las disposiciones referidas en el párrafo anterior podrán referirse a cualesquiera términos y condiciones de los contratos de adhesión, excepto tasas de interés, comisiones, o cualquier otro concepto que implique la contraprestación recibida por una Institución Financiera por la operación de que se trate. Dichas disposiciones no podrán oponerse a las demás disposiciones o reglas que emitan otras autoridades en el ejercicio de sus atribuciones.
En los casos de comisiones y otros conceptos que impliquen contraprestación recibida por una Institución Financiera por la operación de que se trate, la Junta de Gobierno de la Comisión Nacional emitirá opinión sobre éstas, misma que se publicará a través del Buró de Entidades Financieras.

La Comisión Nacional en todo momento podrá ordenar la supresión de cláusulas abusivas en los contratos de adhesión a que se refiere este artículo y dará publicidad a dichas resoluciones utilizando los medios que estime convenientes. Dicha resolución deberá integrarse en la información contenida en el Buró de Entidades Financieras.

Las Instituciones Financieras a petición de un Usuario deberán modificar los contratos de adhesión que hubiera celebrado con éste, a fin de eliminar las cláusulas que en términos de este artículo la Comisión Nacional haya ordenado suprimir.”

En materia de Sanciones, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros señala en su artículo 94, fracción XV, inciso c), que la CONDUSEF estará facultada para imponer a la Institución Financiera que NO MODIFIQUE los contratos de adhesión que hubiera celebrado con sus Usuarios, a fin de eliminar cláusulas abusivas,  una multa de 500 a 2000 días de salario.

Para regular las facultades que están señaladas en la Ley de CONDUSEF, se emitieron las siguientes DISPOSICIONES de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los contratos de adhesión.CONSÚLTALAS.
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