La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa los resultados de la supervisión 2023 en materia de transparencia financiera de 18 SOFOMES, E.N.R., respecto del producto conocido como “Crédito Simple”,proceso que se ha venido realizando desde el año 2022, en el cual se supervisaron 5 Entidades Financieras por el referido producto.
Un crédito simple es aquél en el que la Institución Financiera otorga una cantidad específica de dinero al usuario, para que esté haga uso del mismo en la forma, términos y condiciones convenidos, teniendo un vencimiento fijo, quedando obligado el usuario a restituir las sumas de dinero que disponga o pagarlo en su totalidad, además de los intereses, prestaciones, gastos y comisiones pactadas en el contrato.
De acuerdo a Registro de Comisiones que administra esta Comisión Nacional, el saldo de la cartera total de todas las SOFOM, ENR que ofrecen este producto sumó 281 mil 233 millones de pesos a diciembre de 2023, con un índice de morosidad del 11.4%.
PRIMERA ETAPA
Se analiza que los documentos e información que utilizan las Entidades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas, en la contratación y comercialización del producto “Crédito Simple”, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se solicitan expedientes de clientes que contienen los siguientes documentos: Contrato de Adhesión, incluyendo todos los anexos entregados al cliente, Carátula, Estado de Cuenta, Documento mediante el cual se recaba la autorización del usuario para consulta de su historial crediticio a la sociedad de información crediticia, Publicidad y Página de Internet.
De las irregularidades normativas detectas, la CONDUSEF informa a las Entidades Financieras mediante un oficio de Programa de Cumplimiento Forzoso, para que lleven a cabo las modificaciones ordenadas y/o sugeridas en dicho proceso, con el propósito de solventar dichas irregulares.
SEGUNDA ETAPA
Con el objeto de determinar si las Entidades Financieras llevaron a cabo los cambios ordenados y/o sugeridos mediante el oficio de Programa de Cumplimiento Forzoso; la CONDUSEF analiza la documentación enviada por las instituciones y determina si se dejan sin efecto las observaciones, si subsisten las irregularidades o se modifica la medida correctiva.
Como resultado final de la supervisión y corregidas las irregularidades detectadas, se tiene que 6 Entidades Financieras obtuvieron calificación de 10 y 2 con calificación reprobatoria, como se muestra a continuación:
Al final de este proceso de supervisión, el promedio de las evaluaciones fue de 8.1, lo que significa el logro de haber obtenido que la información proporcionada al usuario sea más transparente, clara y de calidad al momento de contratar un Crédito Simple.
Por último, todos los hechos detectados, pese a su estatus, no dispensan a las instituciones de las sanciones correspondientes, por los incumplimientos identificados al realizar la primera etapa.
Dentro de los principales incumplimientos normativos encontrados en los expedientes de clientes que contrataron un “Crédito Simple” revisados en el ejercicio 2023, fueron:
Contrato de Adhesión
Carátula
Estado de Cuenta
Tabla de amortización
Página de Internet