La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) pone a disposición de las y los usuarios, herramientas de comparación como Simuladores y Calculadoras para que antes de contratar un servicio o producto financiero, conozcan y comparen diferentes alternativas que el mercado ofrece, y puedan decidir con mayores elementos qué opción les resulta más atractiva de acuerdo a sus necesidades.
Estas herramientaspermiten fomentar de forma sencilla la práctica de revisar y comparar, dan elementos para la mejor toma de decisiones, además muestran los elementos y costos importantes, antes de contratar, como la tasa de interés, comisiones, seguros, Costo Anual Total (CAT) o los rendimientos estimados. No debemos irnos por la primera impresión, seguramente podrá existir una mejor opción. Existen, entre otros:
Revisa, compara y decide cuál es la opción que más te conviene. Consulta todos los Simuladores y Calculadoras en el sitio oficial de la CONDUSEF: www.condusef.gob.mx, en la pestaña “Acciones y Programas”.
Como ejemplo de esta aplicación tenemos el caso de un usuario que quiere contratar un crédito para adquirir un inmueble de un millón de pesos con enganche del 20% a 15 años.
Para elegir el crédito idóneo comparemos variables, como la tasa de interés y el CAT, la institución con el pago total más bajo o aquella cuyo pago mensual sea más económico.
En el siguiente cuadro se muestra un resumen de tres casos con pago total más bajo y tres de los más elevados, cada uno con su respectiva tasa de interés y CAT. Adicionalmente se incluye la diferencia entre el pago total de la opción más baja, en este caso Scotiabank y cada una de las demás opciones. Podemos ver que para Hipoteca Personal Santander la diferencia de más es de casi 350 mil pesos al final del plazo, sin embargo es la que ofrece unpago inicial menor (ya que este puede aumentar dependiendo del esquema de pagos de cada institución y los seguros inherentes al crédito).
Para utilizar la herramienta se debe considerar:
• El pago total es la suma de todos los pagos mensuales. No incluye la comisión por apertura, que es parte de los costos iniciales inherentes al crédito.
• El desembolso inicial, se forma de la comisión por apertura, el avalúo, gastos de investigación (en caso de que la institución lo indique), los gastos notariales (costo aproximado tomando como referencia la Ciudad de México, por esta razón es una referencia) y el enganche del 20% para todas las instituciones.
• La mensualidad en términos generales consta de seguro de daños y seguro de vida, y en algunos casos el seguro de desempleo.
• Los cálculos son siempre aproximados y no podrán tomarse como definitivos o como obligación para la institución.
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