Resultados de la supervisión a 20 Uniones de Crédito en materia de transparencia financiera y calidad de la información, en el producto "Crédito de habilitación o avío"

• 8 de las 20 Uniones de Crédito que ofrecen este producto, cumplieron con la norma en materia de transparencia financiera y calidad de la información para los usuarios.

La CONDUSEF informa los resultados de la supervisión a 20 Uniones de Crédito en materia de transparencia financiera y calidad de la información en el producto “Crédito de habilitación o avío”, realizada en el año 2021. 

La supervisión en materia de transparencia y calidad consta de dos etapas: 

• Primera etapa

Se verifica el cumplimiento de la normatividad aplicable en los documentos e información que utilizan las entidades financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, por lo que se solicitan expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta, tabla de amortización y comprobante de operación. También se revisa que la página de Internet y la publicidad tengan información consistente y no dé lugar a confusiones.

Del análisis anterior, la CONDUSEF informa a las entidades financieras las irregularidades normativas detectadas y en su caso, les ordena llevar a cabo un programa de cumplimiento forzoso, con el propósito de solventar dichas irregularidades.

 Entre los principales incumplimientos normativos destacan los siguientes:

 Contrato de Adhesión 

• No se indica que las tasas de interés y las comisiones no podrán incrementarse o modificarse durante la vigencia del contrato.
• No establece el procedimiento completo de terminación anticipada del contrato de conformidad con la normativa aplicable.
• No establece la obligación de la entidad de bloquear la línea de crédito en el momento que el usuario solicite la terminación del contrato.
• No indican el procedimiento y los medios que el usuario deberá seguir para presentar una reclamación.

 Carátula 

• No informa las tasas de interés ordinaria y moratoria en términos anuales, simples y en porcentaje. Además de que las mismas, no se encuentran resaltadas.
• No indica la cláusula del contrato en la que se establecen los seguros de la operación, ni la advertencia de los riesgos de no contratarlos.
• No indica el Costo Anual Total (CAT) en términos porcentuales anuales y redondeado a un decimal.

 Tabla de amortización 

• No señala el número de inscripción de la tabla de amortización en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA).
• No indica el monto de los intereses a pagar en el periodo.
• No indica la cantidad total a pagar en el periodo.

 Estado de Cuenta 

• No contiene el aviso con los datos de la Unidad Especializada (UNE) y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
• No indica el periodo que comprende el estado de cuenta, o no coincide con la periodicidad de emisión señalada en el contrato de adhesión.
• No establecen la fecha límite que tiene el usuario para realizar el pago, ni la leyenda en caso de que la fecha sea en un día inhábil.

 Comprobante de operación 

• No indica la hora en la que se realizó la operación.
• Las comisiones no coinciden con las inscritas en el Registro de Comisiones (RECO).
• No incluye la plaza geográfica donde fue realizada la operación.

 Página de Internet 

• La información del Costo Anual Total (CAT) no incluye la leyenda "Sin IVA".
• La información de las comisiones que se muestra en la página de Internet no es congruente ni vigente con la otra documentación del producto.
• No se da a conocer el Buró de Entidades Financieras.

• Segunda etapa

 En esta se confirma el cumplimiento por parte de las instituciones financieras, de lo ordenado mediante los programas de cumplimiento forzoso, para lo cual, la CONDUSEF analiza la documentación enviada como evidencia de lo realizado por las instituciones.

 Derivado de lo anterior, se obtuvieron los siguientes resultados de la primera y segunda revisión:

Como se muestra en el cuadro anterior, varias instituciones mejoraron su calificación en la segunda revisión, aumentando el número de Uniones de Crédito aprobadas de 0 a 8. Además, 2 Uniones realizaron todo lo ordenado en el programa de cumplimiento forzoso de forma correcta, por lo que su calificación es de 10: Unión de Crédito San Marcos y la Unión de Crédito Agrícola, Ganadera e Industrial del Potosí. 

Cabe indicar que el saldo de la cartera de crédito comercial a diciembre de 2021, de estas 20 Uniones de Crédito, ascendió a 10 mil 528 millones pesos, que representó, a su vez, el 22.3% de la total del sector. Del saldo de las uniones supervisadas, la Unión de Crédito Agricultores de Cuauhtémoc participa con el 61.3%. 

Las instituciones con las calificaciones más bajas son: Unión de Crédito Agrícola, Pecuario y de Servicios del Noroeste y Unión de Crédito de Hidalgo, ambas con 2.0, Unión de Crédito del Soconusco con 1.5 y Unión de Crédito Avícola de Jalisco con 0.6, quienes conservaron la misma calificación de la primera revisión, toda vez que no remitieron la evidencia del cumplimiento a lo ordenado en tiempo y forma. 

No obstante los esfuerzos conjuntos de las instituciones financieras y la CONDUSEF, solo el 40% de las instituciones financieras obtuvieron resultados positivos, que se transforman en información transparente y de calidad para el usuario al momento de contratar el producto financiero. Desde luego las instituciones están sujetas a las sanciones correspondientes por los incumplimientos a la norma.

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La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), es el organismo público descentralizado de la Administración Pública General encargado de la protección y defensa de los derechos e intereses del público usuario de los servicios financieros, que prestan las instituciones públicas, privadas y del sector social debidamente autorizadas, así como de regular la organización, procedimientos y funcionamiento de la entidad pública encargada de dichas funciones. Lo anterior, de conformidad con la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federación el 18 de enero de 1999.

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