Resultados de la evaluación en materia de transparencia financiera realizada a 36 SOFOM, E.N.R.

En los productos: Crédito de habilitación o avío y Crédito refaccionario

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), da a conocer los resultados de la evaluación realizada en materia de Transparencia Financiera y con base en expedientes reales de clientes a diversas Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas (SOFOM, E.N.R.), en los productos de Crédito de habilitación o avío y refaccionario que resultan ser representativos en cada uno de los segmentos de mercado que participan, en términos del saldo de la cartera total de crédito de cada tipo en este sector.

A septiembre de 2018 los saldos de las carteras totales de cada tipo de crédito, así como la participación de las entidades evaluadas, fueron:

crédito de habilitación o avío:

• Las 18 entidades financieras evaluadas obtuvieron una calificación reprobatoria.
• El promedio de calificación para la documentación contractual de este tipo de crédito fue de 1.8, sobre un máximo de 10 puntos.

crédito refaccionario:

• De igual forma, las 18 entidades financieras evaluadas fueron reprobadas, obteniendo un promedio de 1.6.

Este proceso de evaluación consistió en calificar en 2018, en términos de la normativa aplicable en materia de transparencia financiera, la documentación contractual en casos reales de clientes que contrataron estos productos, es decir, el contrato de adhesión firmado, su carátula, que el contenido del estado de cuenta sea el correcto y que la información de la publicidad y página web de cada una de estas SOFOM, E.N.R., sea congruente y no resulte engañosa con lo que señala el contrato y otros elementos.  

Cabe señalar que el Crédito de habilitación o avío tiene como destino la adquisición de materias primas, materiales, gastos directos de explotación, así como para cubrir necesidades de capital de trabajo, por lo que está fundamentalmente dirigido a personas físicas y morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades económicas vinculadas al medio rural, con necesidades de financiamiento para capital de trabajo.

Es importante mencionar que de las 20 entidades requeridas, solo completaron el proceso 18, toda vez que “Li Financiera” envió casos fuera de los parámetros establecidos y “Agrofinanciera El Valle” reportó no haber colocado el producto en el periodo requerido.

Por lo que respecta al Crédito refaccionario, este tiene como destino financiar a los productores para la adquisición, reposición o sustitución de maquinaria o equipo y otros activos fijos, está disponible para personas físicas y morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades económicas vinculadas al medio rural.

Destaca que 18 de las 20 entidades requeridas en la evaluación completaron el proceso, ya que “LC Liquidez Corporativa” envió casos reales fuera de rango y “Ainive” no respondió el requerimiento por lo que fue enviada a sanción y quedó fuera de la evaluación.

Los incumplimientos normativos más recurrentes por documento, para las entidades financieras evaluadas en los dos productos fueron los siguientes:

Contrato

• Las tasas de interés no se encuentran resaltadas en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable.
• No se establece que la carátula forma parte del contrato.
• El contrato no indica que cada vez que se reciba un pago anticipado se entregará la tabla de amortización correspondiente ya sea por escrito, o bien, por el medio pactado para la entrega de los estados de cuenta.

• No incluye en el contrato la obligación de reportar a las Sociedades de Información Crediticia que la cuenta está cerrada sin adeudo alguno, en el plazo que para tales efectos señala la normativa aplicable.
• La tabla de amortización no contiene la fecha de elaboración.
• El contrato no indica en dónde podrá consultar el usuario el anexo de disposiciones legales.

Carátula

• No señala la fecha de corte o para el cálculo de intereses.
• No indica el nombre comercial del producto.
• En el Costo Anual Total (CAT) no indica la leyenda "SIN IVA".

• Las tasas de interés ordinaria y moratoria personalizadas, no se expresan en términos anuales simples, ni indica si es fija o variable.
• No señala el tipo de crédito de acuerdo con el catálogo del Registro de Contratos de Adhesión.

Estado de Cuenta

• No incluye un recuadro con el monto total de las comisiones cobradas en el periodo.

• No contiene el aviso de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios, tampoco las referencias de la CONDUSEF (página electrónica y número telefónico).
• No tiene resaltadas las tasas de interés ordinaria y/o moratoria en caracteres distintivos.
• Los cargos objetados no incluyen un número de folio o reporte de aclaración.

Página Web

• El CAT no incorpora la palabra “promedio” ni el periodo de la oferta de vigencia de la oferta aplicable.
• No se expresa el CAT en términos porcentuales redondeado a un decimal.

• No incluye la leyenda de no autorización de la SHCP y supervisión de la CNBV solo para efectos de lo establecido en el artículo 56 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
• No indica el CAT en una tipografía de por lo menos el 100% del elemento de costo del material publicitario.
• No aparece el CAT en un solo valor.

Publicidad

• No contiene la tasa de interés resaltada expresada en términos anuales simples y en porcentaje.
• No indica el CAT en una tipografía de 100% del elemento del costo material publicitario, indicando la fecha de cálculo que no será mayor a seis meses.

• No indica la leyenda de no autorización de la SHCP y supervisión de la CNBV.
• No indica si la tasa de interés es fija o variable.

Como resultado de lo anterior, los expedientes fueron turnados a sanción con independencia de que se le ordenó realizar los cambios necesarios para cumplir con la normatividad aplicable.

La CONDUSEF difunde estos resultados con la finalidad de dar a los usuarios información  para tomar una decisión mejor informada y puedan comparar productos de acuerdo con sus necesidades.

Para cualquier duda o consulta adicional, comunícate a la CONDUSEF al 01 800 999 80 80, o bien, visita nuestra página de internet www.gob.mx/condusef, también nos puedes seguir en Twitter: @CondusefMX, Facebook: /Condusefoficial, Instagram: @condusefoficial y Youtube: CondusefOficial.