De acuerdo al Registro de Comisiones (RECO) de las Sofomes ENR de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en materia de Crédito Automotriz existen 63 productos diferentes que son ofrecidos por 39 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), mismas que tienen registradas hasta 8 diferentes comisiones que se pueden cobrar en ese tipo de financiamientos.
Dichas comisiones son por: Contratación o apertura del Crédito, Pago Tardío o Inoportuno, Pago anticipado o Prepago, Administración o Manejo de Cuenta, Gastos de Cobranza, Aclaración Improcedente de la Cuenta, Reimpresión del Estado de Cuenta y Disposición del Crédito.
Cabe señalar que si bien es cierto que existe esta gama de conceptos, no todos son aplicados en los diferentes productos que se encuentran a disposición de los usuarios de este tipo de financiamiento.
Así por ejemplo, si tomamos como base el RECO, se observa que tres productos no registran comisión alguna y estos son: Crédito Automotriz ofrecido por Altus Credit, Crediurbano auto ofrecido por Crediurbano y Vextor Automotriz ofrecido por Vextor Activo.
El resto presenta al menos una de las ocho comisiones registradas, siendo la más común la de Comisión por Apertura de Crédito que es aplicada en 57 productos diferentes por 36 entidades financieras. Cabe mencionar que las comisiones se registran en el RECO sin IVA.
Estas comisiones van desde el 1.3% sobre el monto o línea del crédito hasta el 5% sobre el total del préstamo.
Por lo que respecta a la Comisión por Gasto de Cobranza, es aplicada en 23 productos de los 60 que aplican algún tipo de comisión y pueden ir desde los $100 cada vez que nos retrasemos (por evento) hasta los $500 cada vez que registremos algún retraso.
A este respecto, conviene señalar que la CONDUSEF mantiene alertas sobre 7 productos del financiamiento automotriz otorgado por BNP Paribas Personal Finance, con relación a las comisiones registradas por Gastos de Cobranza, en virtud de que considera "que el importe de la comisión resulta excesivo con relación al mercado para el mismo concepto y tipo de crédito". Más aún que en algunos casos se tiene registrada de manera adicional la comisión por "pago tardío o inoportuno".
Con relación al resto de las comisiones se observa que en materia de Crédito Automotriz sólo tres entidades aplican la Comisión por Disposición de Crédito: Alpez, Finactive, así como Arrendadora y Comercializadora Lingo, que cobran el 3% 2% y 3%, sobre el monto dispuesto, respectivamente.
Por lo que respecta a la Comisión por Aclaración Improcedente y la Reimpresión del Estado de Cuenta, se tiene registrado que Finactive, Pacada y GM Financial son las únicas que aplican al menos alguna de las dos.
Con relación al Prepago o Pago Anticipado, se observa que sólo Cabott Capital, Finactiv y Auto Ya, aplican estas comisiones, siendo de 5%, 2% y 3% sobre el saldo insoluto, respectivamente.
De acuerdo con la Asociación Mexicana de Distribuidores de Autos (AMDA) y la Asociación Mexicana de la Industria Automotriz (AMIA), se estima que uno de cada dos automóviles particulares que se venden en el país, son a través de financiamiento automotriz, por lo que CONDUSEF te recuerda tener en cuenta algunas recomendaciones:
- Compara el pago total del crédito: considerando CAT (Costo Anual Total), Comisión de Apertura y Disposición de Crédito.
- Considera el costo del seguro y recuerda que ya no existen ventas atadas, por lo que te deben de ofrecer diversas opciones de aseguramiento.
- Cuando te ofrezcan no cobrarte Comisión por Apertura, consulta si existen pagos especiales.
- Pide siempre la Tabla de Amortización al inicio del crédito y si existe Comisión por Pago Adelantado o Anticipado.
